百年人寿呀,咱能不能悠着点儿?
图:CTO小姐姐
1.
百年人寿最近很高调...
百年康惠保老版,占据着纯重疾险的榜首。
升级后的旗舰版,含轻症,中症重疾保障,被封为性价比之王。
最近他家又出了一个:守卫者1号,条款名叫百年慧惠保重疾险。
一下子又成了含身故责任,多次赔付重疾险小组的冠军。
百年这是各个小组赛都要突围的意思呀,别人简直没法跟他愉快地玩耍了...
守卫者1号,保100种重疾、50种轻症,18岁前身故返保费,18岁后身故赔保额。
重疾和轻症都可以多次赔付。
刨除掉可附加的医疗险,意外险啥的,他的主体责任跟线下卖的平安福,华夏常青树类似。
在网销产品中,则是对标弘康哆啦A保。
产品对比见下图:
(点击可看大图)
从保费看,守卫者1号优势很明显。
同样50万保额,比弘康哆啦A保每年便宜几百块,
比长生福,华夏常青树什么的,每年便宜了接近2000块。
2.
从保障内容看:
他100种重疾,分为ABCDE5组,癌症单独1组。
最多赔付5次,两次理赔至少间隔180天。
重疾怎么分组更好呢?从好到差排序是:
不分组(患每种重疾都可以赔付)》癌症单独分组(患癌症或其他重疾可以赔)》癌症没有单独分组(癌症和跟他同一组的重疾不能一起赔)。
这一点,守卫者1号处在中间,
优于弘康哆啦A保的分组,次于长生福的分组。
但守卫者1号有两个突出的亮点:
A.轻症保额足够高
守卫者1号保50种轻症,
轻症保额35%,是现在轻症保额最高的产品,其他一般都是20%-30%。
并且可以赔付3次,疾病不分组,没有间隔期要求。第二次保额提高到40%,第三次45%。
二爷看了条款,没什么坑,常见且高发的轻症都在。
市面上重疾险的中症责任赔付50%,理赔门槛一般高于轻症。
我个人觉得:守卫者一号的轻症责任优于中症保障。
B.核保宽松,很多人可以买
跟百年康惠宝旗舰版的智能核保一样,
守卫者1号的核保也很宽松:
甲状腺结节、乳腺结节、甲减、乙肝携带者,三高、胃炎、胃溃疡等,满足一定条件都有一定机会标准体买。
(部分疾病智能核保结果)
3.
仅从产品层面看,守卫者一号很棒很优秀。
那么,究竟要不要买多次赔付,含身故责任的重疾险?
先说多次赔付,
我说过:选择重疾险,保额的权重高于多次赔付责任。
因为多次发生重疾的概率,其实很低。
一次性理赔拿到足够多的钱,优于你先拿一部分,若干年后理赔再拿一部分。
因为若干年后能不能再次理赔不确定,且钱也在贬值。
二爷写过重疾多次赔付的概率,可以复习:
但是,这个结论不适用于守卫者1号。
跟单次赔付的复星B比起来,他的保费只贵了一点点。
30年的费率,男性贵了不到2%,女性贵了9%左右。
甚至男性保终身缴费20年的保费,他比复星B还便宜。
加上守卫者1号的轻症保额更高,所以他比复星B更值得买。
那重疾险要不要保障身故责任?
二爷做了两个方案:
方案1是守卫者1号,方案2是不含身故责任的重疾险:百年康惠宝旗舰版+定期寿险。
保费上,50万保额,
男性方案1《方案2,但差别只有几百块。
女性方案1》方案2,购买方案2的组合便宜1000多块。
方案1的好处是:
如果保终身,那就是必赔产品。
一辈子要么患重疾赔保额,要么死了赔保额,一定会赔。
但重疾和身故是共享保额,也就是二选一,只赔付其中一项。
方案2:
不含身故责任的终身重疾+定寿组合,
患重疾会赔保额,一辈子如果没患病,可以退保拿回现金价值,不过并不多。
如果患重疾身故,那么患重疾赔一次,身故定寿赔一次,可以赔两次保额。
但是,定寿一般最高能保到80岁。
图中测算的是30岁的费率,保障30年,缴费30年,也就是身故保障只在60岁前才有。
方案1和方案2各有利弊,选择谁就看自己的需求了。
如果选方案1,
要买含身故责任的重疾险,那么守卫者1号是首选。
投保链接我放到了阅读原文,有需求自取。
ps:
二爷看了百年人寿最近的偿付能力数据。
核心偿付能力充足率,91.19%还好。
但综合偿付能力充足率103.77%,逼近了监管红线100%。
据我所知,百年康惠保,守卫者1号等,没有找再保公司分保。
没有再保分担,百年就得用自己的资本金兜着,这可能是他家偿付能力低的原因。
并且没有再保,保监会就会限制规模,承保上限不能超过资本金的一定范围。
据我了解:
百年最近也在考虑控制保费规模,可能会收紧核保口子。
偿付数据是变动的,也严格受监管,但有些人会在意,请自己权衡。
pps:
知道你们还会问什么,
关于重疾险的问题,我整理了一遍:
▼ 戳这里,也可以找到守卫者1号